为深化我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通住房，继四大国有银行实行提高贷款额度，延长贷款期限等重大举措之后，中国人民银行于1997年4月又颁布实施了《个人住房担保贷款管理试行办法》(以下简称《试行办法》)。1998年中国人民银行对此办法重新修订。
借款人应具备的条件
1.借款人必须是国务院确立的223个实施安居工程的城市中的城镇居民，具有城镇常住户口或有效居留身份;
2.借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，即年满18周岁，神智正常，能独立享受民事权利，承担民事义务的公民(若年龄在16-18周岁，以自己的劳动收入为主要生活来源的公民，视为具有完全民事行为能力的人);
3.具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
借款人必须提供家庭稳定经济收入证明。借款人还必须无信用瑕疵(如拒不偿还银行到期贷款，无力返还民间债务等);
4.具有购买住房的合同或协议，此合同必须是已经购房人与卖房人双方签字，盖章的有效合同，以及其它批准文件;
5.在商业银行或住房储蓄银行开立储蓄存款帐户中交纳住房公积金存款的，存款余额占购买住房所需金额的比例不得低于30%，并以此作为购房首期付款。若贷款人买房面要10万元，他至少应在商业银行(如建设银行)先存入3万元后，方可以从建行担保贷款，建行将把贷款人的3万元存款作为其支付给卖房人的首期付款。
6.有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。一般情况下，借款既可以用自己所购的房屋作为抵押;也可以找一个经营或质押的，应向银行提从抵押或质押物清单、权属证明、估价证明等文件;提供保证担保的，应向银行提供保证人同意保证的书面意见和保证人的资信证明等文件;使用住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明材料。
贷款的担保方式
个人住房担保贷款实行自有住房抵押、权利质押、第三方连带责任保证三种担保方式，借款人根据情况选用一种。
1.抵押方式。抵押方式指借款的以合法的自有房产作为贷款抵押物，向银行申请贷款的方式，我们在前文中详细介绍过的按揭贷款，就是采用抵押方式来担保的贷款。
以自有房产作为贷款抵押物一般有以下要求：
(1)借款人必须将该房产价值全额用于贷款抵押;在抵押期间内必须对设定抵押的房产妥善保管，并且负有维修、保养、保证完好无损的责任。抵押期间未经贷款银行同意，抵押人不得将抵押物出租、变卖、遗赠、赠与或再次设定抵押;
